Жизнь полна неожиданностей, искушений и сложностей. В том числе и в финансовой сфере. Многие люди планируют взять кредит, чтобы улучшить свои жизненные условия и расплатиться с кредитором по мере получения доходов. Однако действительность может оказаться совсем не по плану. Иногда, даже имея возможность взять кредит и получить желаемое, бывает трудно вернуть долг банку.

Что делать, если просрочка по кредиту не только существует, но еще и была передана взыскателям, а именно, коллекторам? Является ли это законным? Каким образом заемщик может оспорить передачу долга? Как вести себя с коллекторами в трудной ситуации?

Первым делом следует понимать, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, причем это законно. Однако, на практике, владельцы долговой задолженности могут столкнуться с неправомерными требованиями коллекторов. В таком случае заемщик имеет право оспорить передачу долга, но для этого придется доказать свою правоту в судебном порядке.

В то же время, если долг был передан коллекторам, это не означает, что заемщик почивает на лаврах и может расслабиться. Наоборот, коллекторы часто применяют агрессивные методы, чтобы получить свои деньги. Заемщик должен знать свои права и уметь защищать свои интересы.

Важно помнить, что коллекторы не имеют права запугивать, угрожать или требовать неоправданных сумм. Заемщик может обратиться в суд и защитить себя от незаконных действий коллекторов. Также следует попытаться договориться с банком и составить новый график погашения долга, который будет взаимовыгоден для обеих сторон.

В любом случае, необходимо проявлять ответственность и бережно относиться к долгу. Если жизненные обстоятельства изменились и погасить кредит проблематично, лучше своевременно обращаться в банк и искать вместе с ним выход из сложной ситуации. Бездействие и игнорирование проблемы только усугубляют ситуацию.

Зачастую заемщикам вызывает недоумение факт того, что банк имеет право передавать свои права кредитора коллекторскому агентству. Причины формирования этого чувства могут быть различными, ведь мы не привыкли брать деньги в долг у соседа, а возвращать их другому лицу. Однако, аргумент о том, что это не принято, недостаточно убедительный. Нормы гражданского законодательства определяют правила возврата долгов, и статья 382 Гражданского кодекса РФ позволяет банкам передавать права кредитора по договору цессии. Не стоит забывать, что в обычных ситуациях мы тоже можем оказаться в долгу перед разными лицами, особенно если сроки возврата вышли за пределы обычных соседских отношений.

До недавнего времени переуступка прав третьим лицам разрешалась только в том случае, если это было напрямую указано в кредитном договоре. Крупные банки включали этот пункт в свои типовые договора, однако последние изменения в законодательстве повлияли на эту практику. Начиная с июля 2014 года, кредитор по умолчанию имеет право переуступить свои права третьим лицам, если не указано обратное. Однако, если в исходном кредитном договоре присутствует прямой запрет на передачу прав, то такое полномочие кредитора будет ограничено.

Если говорить о продаже кредитов, то банк имеет право продать свои кредиты другому банку или любой другой организации, обладающей необходимой банковской лицензией. Причем, продажа может касаться как просроченных, так и действующих кредитов. Однако, при ликвидации банка, все кредиты в его портфеле продаются целиком.

Но что происходит со ссудами, которые не были переданы на другую организацию? Могут ли банки продавать свои долги коллекторам? В соответствии с законодательством, кредитные организации могут продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Единственным условием для коллекторов является наличие свидетельства, подтверждающего, что они зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности в качестве основной вид деятельности.

Как правило, если долг просрочен не более 3-6 месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. Коллекторы не становятся новыми кредиторами, а помогают банку взыскать долг у должника, получая за это определенное вознаграждение. Однако если просрочка составляет не менее года, кредитор может передать долг коллекторам по договору цессии.

Почему банки сотрудничают с коллекторами? Дело в том, что в целом банки не специализируются на длительной работе с невозвратами. Коллекторские агентства же профессионально занимаются взысканием долгов и концентрируют все свои усилия и ресурсы на этом, используя как мировой опыт, так и собственные разработки в этой сфере. На практике условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Иногда бывает, что задолженность продается коллекторам после того, как суд вынес решение. Согласно статье 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд может разрешить замену одной стороны спорного правоотношения на ее правопреемника. Таким образом, долг может быть передан коллекторам.

Должник как правило узнает об этом из звонка представителей коллекторского агентства. На его телефон также могут позвонить сотрудники банка или отправить уведомление по почте. Однако, чтобы узнать о своих правах и обязанностях в ситуации, когда долг передан коллекторам, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать в случае перехода долга к коллекторам: основные рекомендации

Когда долг переходит в право собственности коллекторской организации, должник не должен паниковать. Прежде всего, ему необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Должна быть приложена заверенная копия договора цессии.

Далее, нужно убедиться в том, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который размещен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, коллекторское агентство обязано иметь свой сайт, на котором должна быть представлена контактная информация об организации.

Если должник удостоверился, что требования со стороны коллекторов являются законными и сумма к выплате не вызывает сомнений, то можно начать этап диалога с коллекторами. Основная цель на этой стадии – согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, а также получить от коллекторов скидки.

Существует несколько причин, почему должник может рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В первую очередь, заемщики, которые просрочили выплаты на несколько месяцев, обычно сталкиваются с низкой платежеспособностью. Их финансовое положение может ухудшиться по сравнению с моментом получения кредита или же изначально их платежеспособность была завышена. Таким образом, слишком большую долговую нагрузку на свой бюджет они не могут себе позволить. Кроме того, налог на имущество не станет избежать многих заемщиков, поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить 50-75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, Банк России периодически принимает решение о необходимости очистки портфелей кредитов у банков, избавляя их от долгов, просроченных более чем на 90 дней. В результате сами банки вынуждены продавать долги лишь за часть их стоимости. Таким образом, коллекторские организации не несут прямых убытков от предоставления скидок должникам.

После того, как банк продал кредитный долг коллекторам, должник предоставляется с собственной проблемой по возврату долга. Однако существует несколько методов, которые помогут ускорить процесс погашения задолженности.

Во-первых, необходимо вести личный бюджет, перечислять прибыль и расходы, и найти способ оптимизировать расходы, чтобы стабильно выполнять план по погашению долга. Для этого можно использовать специальные мобильные приложения или просто сохранять чеки, а затем изучить траты под микроскопом.

Во-вторых, перезайм осмыслен, только если новый кредит имеет более выгодные условия чем предыдущий. Высокие проценты микрофинансовых организаций не стоит рассматривать, а вместо этих организаций можно попробовать попросить займ у знакомых, родственников и работодателя.

В-третьих, должник должен рассмотреть способы увеличения своего дохода такие как смена работы, повышения квалификации, поиск дополнительных источников дохода.

Наконец, в случае, если кредит был взят на дорогостоящее имущество, должнику может понадобится продать его, чтобы погасить задолженность. Безусловно, должнику будет намного выгоднее самому продать свою собственность, чем ждать, пока она будет выставляться на продажу по решению суда. Еще одним вариантом потенциально может стать замена жилья на более дешевое и использование полученных денег на погашение задолженности.

Как правильно поступить, если у вас появились долги

Иногда ситуация, когда невозможно расплатиться по долгам, становится причиной стресса. Но в этом случае не стоит доводить себя до нервного срыва, пугаться коллекторов или пытаться скрыться в глуши. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема. Поверьте, бывают случаи, когда крайне удачливые и успешные люди сталкиваются с финансовыми проблемами и благодарят божество за возможность их пережить.

Нельзя избегать контактов с коллекторами: нужно быть внимательным и аккуратным, как в любых денежных вопросах. Коллектор - это финансовый менеджер, которые не страшнее банковского сотрудника. Он должен оценить вероятность выплаты долга, убедиться, что заемщик готов выплачивать задолженность и что предложенные должником планы избавления от долга реальны. Коллектор может предложить скидку должнику, если видит, что тот готов на сотрудничество. Никакого риска нет. Если заемщик беспокоится, он может просить доверенного знакомого присутствовать на переговорах. Аудиозапись может быть полезна: закон не запрещает это.

Если же заемщик не может выплатить долги в заданный срок, ему придется столкнуться с исками. Обычно это не в интересах должника: в договорах двусторонние обязательства одной стороны уравниваются обязательством другой стороны. Кредитор выполняет свои обязательства, давая деньги по договору, а заемщик обязуется вернуть деньги в установленные сроки. Если заемщик не выполняет свои обязательства, судья в большинстве случаев становится на сторону коллекторов. Так что несмотря на все попытки заемщика отстоять свою позицию, 99% случаев заканчиваются на стороне коллекторов.

Должник, проигравшей стороне в судебном разбирательстве, приходится погашать судебные издержки и выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество, а также вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, хоть и массово выигрывают судебные разбирательства, не считают это лучшим вариантом, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника, а кредитная история заемщика становится отрицательной, что исправляется весьма долго.

Более продуктивный и конструктивный способ избавления от долгового бремени — сотрудничество с коллекторским агентством. Это может ускорить процесс благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Стоит помнить, что для коллекторского агентства должник — это не враг, а обычный клиент, и не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления.

Фото: freepik.com