Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В нашей жизни случаются неожиданные обстоятельства, когда возникают крупные расходы, а наши финансовые запасы не позволяют их покрыть. В такой ситуации на помощь может прийти банк, который предоставит потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый знаком с нюансами получения кредита в экстренных ситуациях.
Потребительский кредит - незаменимый инструмент в современном мире для тех, кто желает сделать крупную покупку, но не имеет достаточной суммы денег в наличии. В старые добрые времена люди копили долгое время на желаемое приобретение, жертвуя повседневными расходами. Однако, с появлением кредитов, этот принцип ушел в прошлое.
Сегодня, чтобы получить нужную сумму на покупку товара или услуги, нужно просто обратиться в банк. Кредит выдается заемщику на определенный срок и с учетом процентных ставок. При этом важно подойти к выбору банка-кредитора с большой ответственностью. Необходимо учитывать не только размер процентов, но и возможный залог, а также требования к заемщику и виды кредитования, предоставляемые банками.
Существует два основных типа потребительского кредитования: целевой и нецелевой. Целевой кредит выдается для конкретных целей и строго ограничен. Такие кредиты могут быть направлены на покупку автомобиля, жилья или оплату медицинских услуг. Одним из главных преимуществ целевых кредитов является низкая процентная ставка, что связано с минимальными рисками банка. Однако, наличными целевой кредит не будет выдан, так как банк будет переводить деньги непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар.
Нецелевой кредит, наоборот, может быть использован для любых целей. Заемщик не обязан давать разъяснения о цели использования кредита. Однако, процентные ставки для нецелевых кредитов могут быть выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительный. Кроме того, некоторые из преимуществ нецелевых кредитов это более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования при необходимости и возможность получить деньги на руки.
Таким образом, выбор между целевым и нецелевым кредитом зависит от конкретной ситуации. Если у вас уже есть конкретная цель, несомненно, лучше всего обратиться за целевым кредитом. Если покупка не определена или не нужно объяснять банку, на что вы собираетесь потратить деньги, то можно рассмотреть вариант с нецелевым кредитом.
В новом 2023 году возможно выбрать наиболее выгодный потребительский кредит, но какие именно процентные ставки и суммы станут доступны в ближайшее время? Рассмотрим некоторые средние данные.
Первое, на что нужно обратить внимание при выборе кредита, это процентные ставки, которые могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых. Однако средний показатель на сегодняшний день составляет около 9-13%. Стоит отметить, что обычно банки устанавливают более низкие проценты для держателей своих карт и зарплатных клиентов, нежели у тех, у кого карт нет. Также это касается и тех, кто берет кредит в одном и том же банке не первый раз.
Другой важной характеристикой являются суммы, которые могут быть предоставлены в качестве кредита. Большинство банков дают кредиты от 60 000 рублей. Однако максимальная сумма может различаться - от 250 000 рублей до 100 000 000 рублей. В среднем же она составляет 200 000-500 000 рублей.
Срок погашения кредита также может меняться в зависимости от банка. Обычно это один-три года, но на крупные суммы время погашения может быть увеличено до семи лет. Кроме того, все кредиты рассчитаны на то, что потребитель будет своевременно вносить ежемесячный взнос.
Важно помнить о штрафах, которые могут быть наложены при задержке платежей по кредиту. Обычно банки применяют два вида нарушений: фиксированную сумму или повышение процентов по кредиту. Вот почему в случае, если по каким-то причинам вы не можете вносить ежемесячный платеж, нужно заранее связаться с банком - возможно, вам смогут предоставить отсрочку оплаты. В противном случае вам придется заплатить от 0,5% до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Другая важная характеристика, на которую стоит обратить внимание - это возможность рассрочки. Эта опция может быть прописана в договоре или соглашении, заключенных с банком. Если вы столкнулись со сложной ситуацией и не можете внести всю сумму ежемесячного платежа, то банк может предоставить вам возможность погасить долг в несколько раз. Однако не все банки предоставляют такую услугу.
Также следует учесть, что некоторые банки предоставляют возможность досрочного погашения без взимания дополнительной комиссии, что является важным критерием при выборе кредита. Чаще всего можно погасить кредит досрочно, внесши оставшуюся сумму в тот же день, когда обычно происходит удержание ежемесячного платежа. Также возможно неполное досрочное погашение. В этом случае вы приходите в банк и оставляете заявление о сумме, вносимой вами. После зачисления суммы банк пересчитает оставшийся долг и соответственно снизит месячный платеж или уменьшит срок погашения.
И наконец, при выборе кредитора стоит уделить внимание не только процентам на кредит, но и стоимости выдачи кредита и обслуживания счета. Некоторые коммерческие банки могут взимать плату просто за выдачу кредита или за обслуживание счета. При подписании договора следует обращать внимание и на сноски, которые могут содержать дополнительные проценты по займу или лишние платежи.
Хотя на государственном уровне регулирование предоставления кредитов не является жестким, конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия по займам, что неминуемо идет на пользу потребителям.
Кредитные условия
При оформлении заявки на потребительский кредит для физических лиц банк проверяет соответствие нескольким условиям. Обычно мужчины и женщины в возрасте от 24 до 65 лет (или в некоторых банках от 21 до 70 лет) имеют больше шансов на удовлетворительный отклик. Кроме того, потенциальный заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, зарегистрированным в регионе, где предоставляется кредит, и иметь постоянное место работы. Однако этот последний пункт не является обязательным, особенно при получении кредита на небольшую сумму. Большинство потребительских кредитов выдаются без залога и поручителей, что очень удобно для заемщика. Некоторые банки предлагают дополнительную услугу страхования от увольнения, что может стать еще одним важным критерием при выборе кредитной организации.
Чтобы взять потребительский кредит, необходимо предоставить банку определенный пакет документов. Обычно, для такого рода кредитов список документов не является обширным. Необходимо предоставить паспорт и еще один дополнительный документ, который может быть водительским или пенсионным удостоверением, заграничным паспортом или свидетельством государственного пенсионного страхования. Кроме того, может потребоваться документ, подтверждающий платежеспособность заявителя. Это может быть выписка по дебетовому счету за несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Для проверки банкам нужен лишь один из перечисленных выше документов, и выбор за заявителем. Разумеется, чем "весомее" подтверждение, тем большая сумма становится доступной для займа и тем ниже процент по потребительскому кредиту. Если заявитель является пенсионером, то требование по подтверждению платежеспособности такой заявки может быть снято, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Получение кредитов
Раньше, для получения потребительского кредита, людям приходилось лично посещать банк, подавать заявление с необходимыми документами, проходить собеседование с менеджером и ждать одобрения заявки. Но такой метод становится все менее популярным в силу необоснованных временных затрат.
В наше время большинство людей сталкиваются с экспресс-кредитами, которые можно получить в магазине или торговом центре. Обычно для оформления такого кредита достаточно иметь только паспорт и, иногда, второй документ. Такой метод привлекателен для клиентов, которые могут приобрести любую желаемую вещь сразу, без ожидания и потом выплачивать ее стоимость в банк в небольших ежемесячных платежах. Но следует помнить, что ставка по экспресс-кредитам несколько выше, иногда в несколько раз, обычной ставки.
Сегодня наиболее удобным способом получения кредита является онлайн-заявка через сайт выбранного банка с последующим получением наличных в отделении банка или кредитной карты. Этот метод занимает минимум времени, банк автоматически проверяет все предоставленные документы и выдает точную сумму кредита и процентную ставку. Клиенту остается только приехать в банк в нужный день, чтобы подписать договор и получить деньги.
При оформлении договора потребительского кредита важно уделить внимание нескольким вопросам. В первую очередь, необходимо уточнить полную стоимость кредита и запросить график его погашения - эта информация должна быть предоставлена сотрудниками банка.
Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь с его текстом. Обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, а также на правильность написания существенных условий - суммы кредита, сроков погашения и процентов. Будьте внимательны и остерегайтесь фраз типа "условия могут быть пересмотрены банком".
Обратите внимание и на дополнительные платежи, которые могут не указываться в графике погашения. К ним относятся платежи, связанные с рассмотрением заявки, выдачей кредита, использованием кредитных карт и досрочным погашением. Кроме того, не забывайте о том, что многие банки требуют страхование жизни и здоровья заемщика, что также потребует дополнительных расходов.
Не менее важным фактором являются санкции за просрочку платежей. В договоре обязательно должно быть указано, какие штрафы будут начисляться для случая, если заемщик не будет в срок вносить платежи. Хотя лучше не допускать таких ситуаций, всегда полезно знать, с какой суммой придется расстаться в случае просрочки.
Также стоит обратить внимание на возможность одностороннего изменения банком процентной ставки и наличие оговорок о расторжении договора кредитования. В случае расторжения договора заемщик будет обязан вернуть полную сумму кредита.
Как получить одобрение кредита: рекомендации для заемщиков
Иногда, вместо ожидаемого одобрения, заемщик получает отказ от банка. Чтобы избежать этого, следует учесть несколько факторов, которые могут стать причиной отказа.
Во-первых, банк не остается равнодушным к кредитной истории заемщика. Если у вас были задержки с выплатами по предыдущим кредитам или другие проблемы с возвратом долга, это может существенно уменьшить вероятность одобрения кредита. Кроме того, контролирующий орган смотрит на историю не только в одном банке, но и в общей базе данных. Нетривиально, но отсутствие кредитной истории также может стать негативным фактором.
Во-вторых, неправильно заполненная заявка может быть причиной отказа. Однако благодаря настоящему расширению онлайн-оформления вероятность таких ошибок стала меньше.
В-третьих, если ваши документы не содержат достаточное количество информации о финансовой грамотности, кредитор может отказать вам в кредите. Чтобы этого избежать, настоятельно рекомендуется предоставлять бОльшее количество документов, чем требуется минимумом. Это может быть информация об имеющихся депозитных счетах, документы на собственность (как недвижимости, так и другого ценного имущества), а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
В-четвертых, в некоторых банках существуют категории "нежелательных клиентов" - например, люди, работающие на опасных производствах, кредитный хистори с преступлениями, индивидуальные предприниматели и другие. Чтобы уменьшить вероятность отказа, рекомендуется заранее выяснить, предоставляет ли ваш банк кредиты всем категориям заемщиков или у них есть ограничения.
Чтобы увеличиться возможность получения кредита, недостаточно только иметь счет в банке-кредиторе. Рекомендуется приложить справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Кроме того, следует гарантировать подачу лишь действующих документов и убедиться в их правильности, так как предоставление справки об увольнении может привести к отказу в выдаче кредита.
Получение кредита - это далеко не самая сложная задача. Но одобренная заявка - это только полдела, остается определиться с тем, как получить деньги: в кассе наличными или перечислением на карточный счет.
Оба варианта имеют свои достоинства и недостатки. Если деньги переводятся на банковскую карту, не нужно волноваться за сохранность наличных денег, не нужно тратить время на поход в банк и стояние в очередях. Удобно также то, что деньги можно снимать в рассрочку, что удобно, если вам необходимо оплатить несколько статей расходов в разное время. К тому же, можно настроить автоматический перевод ежемесячного платежа. Однако, есть и несколько минусов: в большинстве банков необходимо оплачивать комиссию за зачисление денег на карту, также часто возможен ежемесячный комиссионный сбор. Кроме того, банковскую карту можно потерять, она может стать предметом кражи или взлома - и никто не гарантирует возврата украденных средств.
Наличные деньги также имеют свои плюсы: их можно получить быстрее, чем перевод на карту, и они могут понадобиться, например, если вы планируете сделать крупную покупку, которую нужно оплатить наличными. Однако необходимо помнить, что нужно будет носить всю сумму с собой, что не всегда является удобным решением, особенно если сумма значительная.
Выбирайте способ получения кредита, ориентируясь на тип предстоящих расходов: для некоторых из них удобнее иметь деньги на банковской карте, для других - только наличные.
Сегодня получить кредит несложно, особенно при небольшой сумме займа и наличии документов, внушающих доверие банку. В то же время необходимо внимательно выбирать кредиторов: можно быстро получить деньги, но при этом переплатить за проценты.
Фото: freepik.com