В Российской Федерации выдаются разрешения на банкротство физическим лицам с 2015 года. Тем не менее законодательный акт может стать сложной задачей для обычного читателя. Перед началом изучения процедуры, необходимо ориентироваться в нескольких ключевых моментах. Это поможет определить, нужна ли данная процедура в конкретной ситуации, а затем легче разобраться в законодательстве. По существу, законодательство содержит информацию о процедуре, особенностях и последующих шагах.

Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и его изменения в 2015 году открыли возможность банкротства физических лиц (Глава Х). Новые положения Закона повлияли на ряд общих положений.

Гражданину необходимо знать, на каких основаниях и кто может быть признан банкротом, какие процедуры введены в деле о банкротстве, кого обязательно нужно привлечь на всех этапах банкротства, какую огласку получает дело о банкротстве, каковы возможные последствия этих процедур. В ответах на все эти вопросы поможет законодательство.

Во-первых, банкротство возникает после трех месяцев просрочки выплат и при наличии финансовой задолженности свыше 500 000 рублей. Гражданин обязан подать заявление о банкротстве в арбитражный суд, ближайший к месту постоянной регистрации. В случае, если должник неплатежеспособен, возможно и добровольное банкротство, если размер просроченной суммы выплат больше 10% от общей суммы долга, и оценочная стоимость имущества гражданина меньше суммы финансовых обязательств. Для подтверждения факта несостоятельности требуются документы, приложенные к заявлению.

Во-вторых, на платной основе гражданин обязан привлечь финансового управляющего из состава членов саморегулируемой организации (СРО), который ведет все переговоры и торги, распределяет денежные средства должника и публикует сведения об этапах банкротства в официальных источниках. Поиск финансового управляющего может делать сам гражданин или через своего официального представителя, например, частного юриста или юридическое консалтинговое агентство. Если специалист не найден, гражданин может обращаться в СРО для привлечения финансового управляющего.

В-третьих, при банкротстве физических лиц обязательными являются публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Публикации платные, и их стоимость зависит от количества кредиторов. Новые кредиторы, работодатели, а также другие лица могут проверить эти данные.

В-четвертых, банкротство физических лиц – длительная процедура. В ее рамках возможна реструктуризация долгов или реализация имущества. Реструктуризация долга производится по плану, согласованному с заявителем и одобренному советом кредиторов. Реализация имущества производится по списку, который утверждает суд. При этом требования кредиторов считаются удовлетворенными, даже если вырученная сумма не покрывает все долги.

В-пятых, возможно подписание мирового соглашения и указание в нем новых условий погашения долгов, после чего производство по делу о банкротстве завершается. Однако если должник не выполняет условия мирового соглашения, то дело о банкротстве возобновляется и начинается реализация имущества.

Таким образом, при возникновении новых обстоятельств в деле о банкротстве стоит учесть, что госпошлина, вознаграждение финансовому управляющему, оплата публикаций в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ вносятся при каждой процедуре. Однако любая процедура может стать шагом к долгожданному аннулированию долга.

Применение Закона о банкротстве физических лиц

Практическое применение Закона о банкротстве физических лиц, порой, может быть затруднительным для арбитражных судов, что приводит к ошибкам в решениях. В таких случаях гражданин имеет право обратиться в Верховный Суд РФ. Рассмотрев все обстоятельства дела, этот суд выносит определение. Рассмотрим несколько типичных ситуаций, которые могут возникнуть в процессе банкротства физических лиц.

Очень важно, чтобы гражданин обратился за юридической помощью, если происходит непризнание его банкротом по ошибке. Например, финансовый управляющий не был назначен в течение трех месяцев, и ни одна Саморегулируемая организация не смогла удовлетворить запрос полученный от гражданина, так как сами финансовые управляющие отказывали в работе. Это возможно, когда гражданин ищет специалиста для решения вопроса самостоятельно, без привлечения профессионалов. Однако, такой фактор не может служить препятствием для реализации конституционного права на банкротство. Верховный Суд РФ считает, что гражданин не может и не должен влиять на решения других субъектов (определение от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Также государство должно обеспечивать все необходимые условия для успешного прохождения процедуры банкротства. Если у должника возникли проблемы с поиском финансового управляющего, Суд возможно делает запросы в Саморегулируемые организации, чтобы тот мог быть найден. Это может занять время более трех месяцев, но такой срок имеет только организационное значение. Конституционное право гражданина на судебную защиту в данном случае имеет приоритет. Верховный Суд РФ также подтверждает этот факт в определении от 29 апреля 2019 года №305-ЭС18-22504.

Для должника важно избежать подозрений в фиктивном банкротстве. Например, если банк выдает кредит, а затем кредитор начинает иметь сложности с платежами, так как каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает от своих источников дохода, то в итоге образуются просрочки платежей, а долги возрастают. Банк может заключить, что гражданин намеренно скопил долги с целью осуществления фиктивного банкротства. Однако в этом случае суд должен в первую очередь рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил достоверную информацию о своей финансовой ситуации на момент запроса кредита, то банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что банки должны располагать достаточными возможностями для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

В период процедуры банкротства, проценты по договорам кредитования не начисляются, аналогичная ситуация с пени и штрафами за просрочку – на них накладывается мораторий. Но при реструктуризации долга, кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Это право сохраняется за ними, даже если план реструктуризации не был утвержден. Мораторные проценты, как правило, меньше, чем кредитор получал по договору кредитования, но это необходимо учитывать должнику. Верховный Суд РФ разъясняет этот вопрос в определении от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162.

Если после признания должника банкротом возникнут споры о реализации его имущества, то суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Такой прецедент имел место в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк обратился в суд уже после признания должника банкротом.

Банкротство дает возможность избавиться от задолженностей и перестать получать давление от кредиторов. Однако в законе четко прописаны последствия, которые несет за собой данная процедура.

На протяжении процесса банкротства гражданин может быть ограничен в праве на выезд за границу. Однако, если у человека есть веские причины для путешествия, ограничение может быть снято.

После объявления банкротства гражданин не сможет подавать новые заявления о банкротстве в течение пяти лет. К тому же, если человеку нужно получить кредит или займ в этот период, он обязан указать в заявлении, что проходил процедуру банкротства.

После того, как гражданин становится банкротом, ему запрещается занимать руководящие должности в компаниях всех видов деятельности. Если мы говорим о страховых, инвестиционных, пенсионных или микрофинансовых компаниях, запрет действует на протяжении пяти лет, а в кредитных организациях - на протяжении десяти лет.

В жизненно сложных ситуациях, деталей законодательства и юридических процедур понимать бывает сложно, особенно для людей без юридического образования. Юристы, специализирующиеся на делах о банкротстве, могут предложить необходимую консультацию в такой ситуации.

Фото: freepik.com