Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.

Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Права коллекторов: роль и статистика

Коллектор – это человек или организация, занимающиеся сбором долгов. Коллекторская деятельность – это предпринимательская деятельность, предполагающая негосударственные организации, взыскивающие задолженность. Коллекторы устанавливают контакт с должниками, как правило, выступая в роли представителя кредитора.

Коллекторский бизнес возник в 1960-х годах в экономически развитых странах, когда потребительское кредитование стало популярным, но массовый невозврат долга угрожал экономике кризисом. На Западной Европе основные коллекторские агентства возникли из подразделений крупных банков, а в США – из малых юридических фирм. Первый в мире специальный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, был принят именно в США в 1977 году с целью предотвратить злоупотребление.

В России первые коллекторские агентства были созданы в форме дочерних организаций банков. Независимые коллекторские агентства появились только в 2004 году. Банки все еще имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Однако когда задолженность оценивается банком как почти безнадежная, возврат передают зависимым коллекторам.

Коллекторская деятельность агентств заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками. Коллекторы стараются заставить должника выплатить задолженность, а также предлагают рассрочку платежей или снижение суммы задолженности. Кроме того, коллекторы занимаются досудебным и судебным разбирательством.

В статистике говорится о том, что объем просроченной задолженности физических лиц в России составляет 1,7 триллионов рублей и составляет 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц. Преобладающий тип займа – это беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. В основном, сроки задержки платежей оправдываются непредвиденными обстановками, такими как потеря работы, болезнь или переоценка своих возможностей по погашению кредита.

С принятием № 230-ФЗ рынок коллекторских услуг в России приобрел правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов для расчистки рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы, и установил, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора, такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора. Коллекторы могут использовать различные способы взаимодействия с должником, такие как непосредственное взаимодействие, сообщения через сеть электросвязи и почтовые отправления.

Таким образом, вместе с возникновением коллекторской деятельности появились и этические проблемы. Однако принятый закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов и устраняет проблемы, связанные с деятельностью "серых" и "черных" коллекторов. Теперь нужно только следить за соблюдением закона со стороны коллекторских агентств.

Введенный законом № 230-ФЗ, предназначенный для регулирования деятельности коллекторов, содержит ряд запретов и ограничений, которые применяются к должникам. Согласно статье 7, коллекторам запрещается производить следующие действия:

• звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• отправлять смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
• посещать должника лично для общения чаще четырех раз в месяц.

Отправка писем не ограничивается в количестве и частоте.

Коллекторам запрещено вступать в контакт с лицами, которые признаны банкротами, недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, инвалидами первой группы и несовершеннолетними.

Касательно вопроса о том, имеют ли коллекторы право угрожать, закон дает однозначный ответ - "нет". Коллекторам запрещено:

• угрожать убийством или причинением вреда здоровью, использовать физическую силу или угрозы;
• уничтожать или повреждать имущество, а также грозить этим;
• использовать методы, опасные для жизни и здоровья;
• оказывать психологическое давление на должника или на любых других людей, использовать выражения, унижающие честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его задолженности, а также другие персональные данные.

Еще один часто волнующий должников вопрос - имеют ли коллекторы право звонить на работу? Они имеют право на это, если не разглашают личную информацию должника, например, чтобы убедиться, работает ли он в этой компании. Но исключительно этого достаточно.

Коллекторы не могут звонить или отправлять смс должнику, не могут встречаться с ним лично с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздники и выходные дни. Кредитор или коллектор могут звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Кроме того, закон не допускает коллекторов запутывать должников относительно сроков исполнения долговых обязательств, размера задолженности и ее возможных последствий, передачи дела в суд, а также применения административных или уголовных мер.

Заемщикам, столкнувшимся с недобросовестными коллекторами, следует знать свои права и действовать для защиты своих интересов. Если коллектор не соблюдает законодательство, то заемщик имеет возможность подать жалобу в различные надзорные органы и правоохранительные структуры.

Для этого существуют такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие. В соответствии со статьей 14.57 КоАП РФ нарушения зарегистрированных коллекторских агентств могут привести к административной ответственности, штрафы на которых могут составлять от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Кроме того, отдельные должностные лица могут быть дисквалифицированы.

Если коллекторское агентство не зарегистрировано, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать компенсировать убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, а также причиненный моральный вред.

Для защиты заемщиков от недобросовестных коллекторов, официальные коллекторские агентства имеют обязательную страховку. Пострадавшие могут получить страховую выплату в случае, если коллекторское агентство причинило им ущерб.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторские услуги в РФ стали более цивилизованными и безопасными для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь строго следят за соблюдением законодательства. Слово "коллектор" теперь может быть ассоциировано в общественном сознании не с человеком, который вынуждает вернуть долг, а с консультантом, который может помочь уладить финансовые проблемы между должником и кредитором.

Фото: freepik.com